- COBRA ļauj saglabāt bijušā darba devēja apdrošināšanas plānu līdz 36 mēnešiem pēc darba atstāšanas.
- Ja esat tiesīgs saņemt Medicare, varat to izmantot kopā ar COBRA, lai palīdzētu jums samaksāt par veselības aprūpi.
- COBRA ļauj jums arī turpmāk nodrošināt apdrošināšanu savam dzīvesbiedram un apgādājamajiem.
COBRA ir veselības apdrošināšanas iespēja cilvēkiem, kuri nesen pametuši savu darbu. Saskaņā ar COBRA jūs varat palikt pie sava bijušā darba devēja veselības plāna pat tad, ja vairs neesat nodarbināts. Jūs varat saglabāt COBRA pārklājumu no 18 līdz 36 mēnešiem.
Ja jums ir Medicare, COBRA var izmantot, lai papildinātu jūsu pārklājumu un palīdzētu jums maksāt par vairāk pakalpojumiem. Dažās situācijās COBRA un Medicare lietošana kopā var ietaupīt naudu.
Vai jums var būt vienlaikus arī COBRA un Medicare?
Jums var būt COBRA un Medicare kopā, ja jūs jau esat uzņemts Medicare, kad kļūstat tiesīgs saņemt COBRA. Piemēram, ja esat 67 gadus vecs un izmantojat Medicare seguma un jūsu darba devēja seguma kombināciju, bet pēc tam dodaties pensijā vai samaziniet līdz nepilna laika stundām, jūs varētu pretendēt gan uz COBRA, gan Medicare.
No otras puses, ja jūs kļūstat tiesīgs saņemt Medicare, kamēr esat reģistrēts COBRA, jūsu COBRA pārklājums beigsies. Tātad, ja jūs atstājat darbu 64 gadu vecumā un reģistrējaties COBRA, COBRA pārklājums beigsies, kad jums būs 65 gadi.
Kā COBRA un Medicare darbojas kopā?
Ja jums ir vairāki apdrošināšanas veidi, apdrošināšanas atlīdzība veselības aprūpes sniedzējiem tiks sadalīta divos veidos: primārajā un sekundārajā. Tas ir atkarīgs no tā, kura apdrošināšana vispirms maksā jūsu veselības aprūpes sniedzējam, bet kura - otrā.
Ja jums ir Medicare un COBRA priekšrocības, Medicare ir jūsu galvenais maksātājs. Tas nozīmē, ka Medicare vispirms maksās par pakalpojumiem, un jūsu COBRA plāns palīdzēs apmaksāt atlikušās izmaksas. Piemēram, kad jūs izmantojat Medicare B daļu, jūs parasti maksājat monētas apdrošināšanas summu 20 procentu apmērā no Medicare apstiprinātā pakalpojumu apjoma. Ja jūsu COBRA plānā ir mazāka korespondēšanas apdrošināšana vai tā ir atskaitāma, to var izmantot, lai apmaksātu atlikušās izmaksas.
CORBA plāni var attiekties arī uz pakalpojumiem, kuri nav Medicare A un B daļās, piemēram, zobu kopšanai, acu kopšanai vai medikamentiem. Šos papildu izdevumus bieži sedz ar atsevišķiem Medicare C daļas (priekšrocības) plāniem vai iegādājoties Medicare D daļas plānu recepšu medikamentu segšanai.
Jūs varat iegādāties Medicare Advantage un D daļas plānus savā reģionā, izmantojot Medicare plānu meklētāja rīku. Lai iegūtu papildinformāciju par COBRA, varat sazināties ar savu bijušo darba devēju.
Medikare vs Kobra: Kā es varu zināt, kurš man ir labāks?
Kad jūs izpētīsit Medicare un COBRA pārklājumu, labākā izvēle jums būs atkarīga no jūsu situācijas. Jūsu budžets, personīgās medicīniskās vajadzības un jūsu laulātā vai apgādājamo vajadzības palīdzēs jums noteikt labāko izvēli jums un jūsu ģimenei.
Pēc aiziešanas no darba jums ir vismaz 60 dienas, lai izlemtu, vai izmantot COBRA apdrošināšanu. Ja jūs vēl neesat reģistrējies Medicare B daļā, jums būs 8 mēneši pēc darba atstāšanas, lai reģistrētos. Varat izmantot šo laika logu, lai nosvērtu savas iespējas.
Zinot šo informāciju, jūs varat izlemt, kura opcija jums ir visnoderīgākā.
Kas ir COBRA?
COBRA ir saīsinājums, kas cēlies no federālā likuma, kas to izveidoja: 1985. gada Konsolidētais Omnibusa budžeta saskaņošanas akts. Visiem darba devējiem, kuriem ir vairāk nekā 20 darbinieku, ir jāpiedāvā COBRA pārklājums. Pat ja jūs strādājat uzņēmumā, kurā ir mazāk par 20 darbiniekiem, jūs, iespējams, joprojām būsit tiesīgs saņemt COBRA pārklājumu, atkarībā no jūsu valsts.
COBRA nodrošina, ka tad, ja esat piedalījies darba devēja veselības aprūpes plānā, jums un jūsu apgādājamajiem ir tiesības iegādāties šo pašu plānu pēc aiziešanas no darba. COBRA pārklājums var palīdzēt jums un jūsu ģimenei saglabāt veselības apdrošināšanas segumu, kamēr jūs meklējat jaunu darbu vai citu segumu.
Tiklīdz jūs pametīsit darbu, jūs informēs veselības plāns vai bijušā darba devēja cilvēkresursu nodaļa. Paziņojums ļaus jums uzzināt, kad jūsu plāns beidzas un kādas darbības jums jāveic, lai saglabātu pārklājumu. Jums būs jāatbild uz piedāvājumu un jāpieņem COBRA pārklājums līdz paziņojumā norādītajam termiņam. Saskaņā ar likumu jums būs jāatbild vismaz 60 dienu laikā.
Kā jūs kvalificējaties COBRA?
Visizplatītākais veids, kā cilvēki kvalificējas COBRA, ir aiziešana no darba, kur viņi piedalījās darba devēja piedāvātajā veselības aprūpes plānā. Šajā gadījumā bijušajam darbiniekam un ikvienam, kurš bija uz viņu plāna, ieskaitot viņu dzīvesbiedru un bērnus, tiks piedāvāts COBRA nodrošinājums.
Ir daži citi gadījumi, kad jūs, iespējams, varētu iegūt informāciju par veselību, izmantojot COBRA:
- Ja jums ir veselības apdrošināšanas segums caur dzīvesbiedru vai vecākiem, bet zaudējat šo apdrošināšanu nāves, šķiršanās vai citu dzīves apstākļu dēļ. Piemēram, ja jūsu laulātā darbs ir saistīts ar veselību, bet pēc tam notiek šķiršanās, uz jums šī politika vairs neattiecas. Šajā gadījumā jūs varētu izmantot COBRA, lai saglabātu plānu, kamēr meklējat citu pārklājumu.
- Kā vēl viens piemērs, ja jūs esat 24 gadus vecs un esat pārklāts ar sava vecāka darba devēja sniegto veselības plānu un šis vecāks mirst, jūs varat iegādāties COBRA segumu, izmantojot šo plānu. Jūs varat izmantot arī COBRA nodrošinājumu, ja jūsu apdrošinātais dzīvesbiedrs vai vecāks pārtrauc izmantot darba devēja sponsorēto veselības aprūpi, jo viņi ir kļuvuši tiesīgi saņemt Medicare.
- Dažos gadījumos jūs varat kļūt tiesīgs saņemt COBRA, pat ja jums joprojām ir savs darbs. Tas var notikt, ja jūsu darbs piedāvā veselības apdrošināšanu tikai pilna laika darbiniekiem un jūsu stundas tiek samazinātas uz nepilnu darba laiku. Šajā gadījumā jūs varētu izmantot COBRA pārklājumu, lai saglabātu savu plānu, kaut arī jūs vairs neesat pilna laika.
Vai ir situācijas, kuru dēļ jūs neesat piemērots COBRA?
Parasti jūs varēsit saņemt COBRA pārklājumu neatkarīgi no tā, kāpēc jūs vairs nestrādājat pie sava bijušā darba devēja. Vienīgais izņēmums ir “rupjas nepareizas izturēšanās” gadījumi. Šis termins parasti attiecas uz nopietniem un iespējamiem nelikumīgiem pārkāpumiem, piemēram, parādīšanos darbā alkohola vai citu vielu ietekmē, zagšanu no darba devēja vai citu darbinieku uzmākšanos.
Ja jūsu nodarbinātība beidzās kāda cita iemesla dēļ, jūs joprojām varēsit saņemt atlīdzību. Tas ir taisnība, pat ja jūs atlaista vai atlaista tāda iemesla dēļ kā bažas par sniegumu.
Kas maksā par COBRA?
Parasti persona, kas saņem apdrošināšanas segumu, maksā par to. Jūs būsiet atbildīgs par visu prēmijas summu. Daudziem cilvēkiem tas padara COBRA par dārgu pārklājuma iespēju. Turklāt bijušais darba devējs var iekasēt no jums administratīvo maksu līdz 2 procentiem. Tas nozīmē, ka jūs varētu maksāt 102 procentus no piemaksas summas.
Piemēram, ja ar darba devēja starpniecību jums būtu bijusi politika ar piemaksu 500 USD un darba devējs maksātu 80 procentus no šīm izmaksām, kamēr jūs strādājāt, jūs būtu maksājis 100 USD mēnesī par šo veselības apdrošināšanu. Saskaņā ar COBRA jūs maksātu USD 510 mēnesī par tādu pašu segumu. Citas jūsu veselības aprūpes izmaksas, piemēram, atskaitījumi, monētas un līdzmaksājumi, nemainītos.
Vai COBRA ir dārgāka nekā Medicare?
Lielākajai daļai cilvēku COBRA būs ievērojami dārgāka nekā Medicare. Tomēr dažos gadījumos tas varētu nebūt.
Medikare ir sadalīta daļās. Medicare A daļa ir apdrošināšana slimnīcām, un vairums cilvēku par to nemaksā prēmiju. Kamēr jūs varēsit saņemt sociālā nodrošinājuma vai dzelzceļa pensionēšanās padomes pabalstus, jūs nemaksāsit A daļas prēmijas.
Medicare B daļa ir medicīniska apdrošināšana, un lielākā daļa cilvēku par to maksā standarta prēmijas summu. 2020. gadā šī summa ir USD 144,60. Tātad lielākajai daļai cilvēku Medicare būs lētāks, ja vien viņu COBRA pārklājumam nebūs piemaksu, kas ir zemāka par USD 144,60.
Ne visi maksā standarta B daļas prēmiju. Ja jūsu individuālie ienākumi pārsniedz USD 87 000, no jums tiks iekasēta koriģēta summa. Šo summu sauc par ikmēneša korekcijas summu, kas saistīta ar ienākumiem (IRMAA). Jo lielāki ir jūsu ienākumi virs 87 000 USD, jo lielāks būs jūsu IRMAA. Turklāt, ja neesat strādājis pietiekami daudz, lai kvalificētos sociālā nodrošinājuma pabalstiem, jūs varat maksāt USD 458 mēnesī par savu A daļas piemaksu.
Ja uz jums attiecas viens vai abi šie scenāriji, COBRA patiesībā varētu būt lētāka nekā Medicare. Piemēram, ja jūsu ienākumi pārsniedz 500 000 USD un jums ir tikai 25 darba kredīti, jūs maksāsit maksimālo USD 491,60 mēnesī par B daļas pārklājumu un vēl 458 USD par A daļas segumu. Tas nozīmē, ka jūsu kopējās izmaksas A un B daļai būtu 949,60 USD mēnesī. Atkarībā no jūsu iepriekšējā veselības plāna COBRA pārklājums varētu būt lētāks.
COBRA vai Medicare?
Medicare aizvieto tradicionālos apdrošināšanas plānus. Medicare pārklājums tiek nodrošināts pa daļām. A un B daļas veido oriģinālo Medicare. Katra Medicare daļa aptver dažādus pakalpojumus. Medicare daļas ir:
- Medikare A daļa (apdrošināšana slimnīcās). A daļa attiecas uz uzturēšanos slimnīcā, kvalificētām aprūpes vietām un citām stacionārās aprūpes iestādēm.
- Medikare B daļa (medicīniskā apdrošināšana). B daļa attiecas uz ārstu apmeklējumiem, ātrās palīdzības braucieniem, medicīnisko aprīkojumu, terapiju un citiem medicīniskiem pakalpojumiem.
- Medicare C daļa (Medicare priekšrocība). C daļas plāni aptver visu, ko dara A un B daļa, ar papildu zobārstniecības, dzirdes, redzes un dažreiz arī medikamentu segumu.
- Medikare D daļa (pārklājums ar zālēm). D daļa attiecas uz medikamentiem. Jūs varat pievienot D daļas plānu oriģinālajam Medicare vai C daļas plānam.
COBRA salīdzinājumā ar oriģinālo Medicare
COBRA plāns, visticamāk, attieksies uz pakalpojumiem, kas sākotnēji nav sniegti Medicare. Atkarībā no tā, vai jums ir nepieciešami šie pakalpojumi, COBRA varētu ietaupīt naudu. Bet papildu Medigap plāna pirkšana var arī palīdzēt segt dažas no šīm izmaksām, un tas var būt lētāk nekā COBRA. Ir svarīgi rūpīgi izlasīt informāciju par plānu un salīdzināt to ar Medicare pārklājumu.
Medicare plusi
- pieejamāka lielākajai daļai cilvēku
- segums ilgst atlikušo mūžu
- spēja izvēlēties no dažādiem Medicare Advantage plāniem
- spēja papildināt savu pārklājumu ar Medigap vai D daļu
Medicare mīnusi
- attiecas tikai uz jums, nevis uz jūsu laulāto vai apgādājamajiem
- oriģinālā Medicare neaptver visus pakalpojumus
- Medicare Advantage plāni jūsu reģionā var neatbilst jūsu vajadzībām
COBRA vs Medicare priekšrocība
Medicare Advantage plānu izmaksas mainās atkarībā no jūsu izvēlētā plāna un jūsu atrašanās vietas. Ne visi plāni ir pieejami visos štatos. Parasti jūs varat atrast Medicare Advantage plānus, kas attiecas uz sākotnējiem Medicare pakalpojumiem. Jūsu izmaksas salīdzinājumā ar COBRA plānu būs atkarīgas no jums pieejamajiem COBRA plānu un Advantage plānu datiem.
COBRA pret Medicare D daļu
Jūsu COBRA plānā, iespējams, būs ietverts medikamentu segums, taču jūs būsiet atbildīgs par visas prēmijas summas samaksu. Medicare D daļas plāni ir pieejami ar visdažādākajām piemaksām. Jūs varat izvēlēties plānu, kas atbilst jūsu vajadzībām un budžetam.
Kobras plusi
- ļauj jums saglabāt to pašu darba devēja plāna pārklājumu
- ļauj segt laulāto un apgādājamos
- parasti sedz medikamentus un citus pakalpojumus, kas nav oriģināli Medicare
- varētu būt zemāki kopējie maksājumi vai apdrošināšana nekā Medicare
COBRA mīnusi
- ilgst tikai 18 līdz 36 mēnešus
- prēmijas var būt ļoti dārgas
- varētu būt mazāk elastīgs nekā Medicare Advantage plāns
Vai Medicare sedz manu dzīvesbiedru vai apgādājamos?
Medikare ir individuāls plāns. Tas attiecas tikai uz jums. Atšķirībā no darba devēja plāna, jūs nevarat savam dzīvesbiedram vai apgādājamajiem pievienot savu plānu. COBRA ļaus jūsu dzīvesbiedram un apgādājamajiem palikt uz jūsu pārklājuma.
Tātad, ja jūsu plāns attiecās uz dzīvesbiedru vai apgādājamajiem, COBRA varētu būt saprātīga izvēle. Piemēram, ja jums ir 66 gadi un esat tikko pametis savu darbu, jums būs iespēja izmantot COBRA, Medicare vai abus kopā. Ja jūsu iepriekšējais plāns attiecās uz jūsu 55 gadus veco dzīvesbiedru un diviem koledžas vecuma bērniem, viņi arī varēs saņemt COBRA nodrošinājumu. Tos nevar pievienot jūsu Medicare plānam.
Šajā situācijā jūs varētu reģistrēties Medicare, kamēr jūsu dzīvesbiedrs un bērni izmanto COBRA, lai turpinātu apdrošināšanas segumu.
Kā es varu pāriet uz Medicare, ja šobrīd esmu par COBRA?
Ja jūs kļūstat tiesīgs saņemt Medicare, kamēr esat COBRA, jūsu COBRA pārklājums tiks pārtraukts. Jūs varat reģistrēties Medicare kā parasti. Jums nav jāveic nekādas papildu darbības. Tikai pārliecinieties, ka reģistrējāties sākotnējā reģistrēšanās laikā. Logs ilgst no 3 mēnešiem pirms jūsu 65. dzimšanas dienas līdz 3 mēnešiem pēc. Ja jūs reģistrējaties pēc šī punkta, jums tiks iekasēta nokavējuma nauda.
Ja jūs vienlaikus izmantojat gan Medicare, gan COBRA un vairs nevēlaties, lai jūsu COBRA pārklājums būtu pieejams, varat atcelt līgumu ar apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju. Informācijas paketē no jūsu bijušā uzņēmuma cilvēkresursu nodaļas vajadzētu pastāstīt, kā to izdarīt. COBRA pārklājums notiek katru mēnesi, tāpēc jūs varat to atcelt jebkurā laikā.
Līdzņemšana
COBRA ļauj jums palikt pie darba devēja piedāvātā veselības plāna pat pēc darba atstāšanas. Jūs būsiet atbildīgs par visu prēmijas summu, ieskaitot daļu, kuru samaksāja jūsu darba devējs.
Jūs varat lietot COBRA un Medicare kopā, lai segtu savas veselības un ģimenes vajadzības. Atkarībā no jūsu plāna COBRA var segt pakalpojumus, ko Medicare nesniedz, vai arī tos segt par zemākām izmaksām. Medicare vienmēr ir galvenais maksātājs, ja Medicare un COBRA lietojat kopā.
Visbeidzot, izvēle starp COBRA, Medicare vai COBRA un Medicare lietošanu ir jūsu ziņā. Salīdzinot savas iespējas un to izmaksas, ņemiet vērā savu budžetu, medicīniskās vajadzības un ģimenes stāvokli.
