Pensijas plānošana ietver jūsu veselības apdrošināšanas iespēju izdomāšanu. Tas var būt atvieglojums, ja jūsu darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu kā pensijas pabalstu, taču tas var nozīmēt arī daudz informācijas, kas jāņem vērā.
Jūs, iespējams, nezināt, kā jūsu atvaļinājuma plāns ietekmē jūsu spēju reģistrēties Medicare. Labā ziņa ir tā, ka jums nav jāizvēlas viens vai otrs. Jūs varat reģistrēties Medicare un saglabāt savas pensijas priekšrocības. Turklāt, izmantojot abus kopā, jūs varat ietaupīt naudu un paplašināt pārklājumu.
Kas jums jāzina par Medicare un jūsu pensionāra pabalstiem
Varētu domāt, ka jums vienlaikus nevar būt divi veselības apdrošināšanas plāni, bet tas tā nav. Medicare var strādāt kopā ar citiem veselības apdrošināšanas plāniem, ieskaitot pensionāru veselības pabalstus.
Tātad, ja jūsu darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu kā pensijas pabalstu, varat izvēlēties to pieņemt un joprojām reģistrēties Medicare. Faktiski daži darba devēji pieprasa, lai jūs reģistrētos oriģinālajā Medicare (A un B daļā), lai izmantotu viņu pensionāru veselības pabalstus.
Vairumā gadījumu Medicare darbosies kā galvenais maksātājs. Tas nozīmē, ka jūsu rēķins par pakalpojumiem vispirms tiks nosūtīts Medicare. Medicare segs daļu no izmaksām. Pēc tam rēķins tiks nosūtīts uz jūsu pensionāra veselības plānu.
Jūsu pensionāra veselības plāns būs sekundārais maksātājs, kas nozīmē, ka tas apmaksās izmaksas, par kurām jums citādi būtu jāmaksā. Tas ietver tādas izmaksas kā apdrošināšana pret apdrošināšanu, iemaksa un atskaitījumi.
Atkarībā no jums piedāvātā atvaļinājuma plāna, iespējams, būsit nodrošināts arī par pakalpojumiem, par kuriem Medicare nemaksā.
Ko darīt, ja jūs jau esat Medicare?
Jūs parasti varat saglabāt Medicare, vienlaikus pieņemot savus atvaļinājuma pabalstus. Ir laba ideja reģistrēties Medicare, kad jūs kļūstat tiesīgs 65 gadu vecumā, pat ja jūs vēl neesat gatavs doties pensijā.
Jūs varat izvēlēties reģistrēties tikai A daļā (slimnīcas apdrošināšana) vai gan A daļā, gan B daļā (medicīniskā apdrošināšana). Daži cilvēki kavē reģistrēšanos B daļā, kamēr viņi joprojām strādā un strādā pie uzņēmuma apdrošināšanas.
Ja izvēlaties iestāties abās A un B daļās pirms aiziešanas pensijā, jūs maksāsit B daļas prēmiju kopā ar piemaksu par jūsu darba devēja apdrošināšanas plānu. 2020. gadā B daļas prēmija ir USD 144,60. Lielākā daļa cilvēku saņem A daļu bez piemaksas.
Kamēr jūs joprojām strādājat, jūsu darba devēja veselības plāns būs galvenais maksātājs, un Medicare būs sekundārais maksātājs, sedzot atlikušās izmaksas. Pēc jūsu aiziešanas pensijā Medicare kļūs par galveno maksātāju.
Summa, ko maksājat par Medicare, nemainīsies. Bet paturiet prātā, ka jums varētu būt jāmaksā atšķirīga piemaksa par jūsu pensijas pabalstiem, nekā jūs maksājāt pirms pensijas.
Ja, aizejot pensijā, jūs jau esat reģistrējies Medicare B daļā, parasti jums nav jāveic nekādas izmaiņas jūsu pārklājumā. Pretējā gadījumā jums būs jāreģistrējas B daļā, kad aiziet pensijā.
Medicare uzskata pensionēšanos par kvalificētu pasākumu īpašai uzņemšanai. Tas nozīmē, ka jūs varat mainīt savu pārklājumu, pat ja tas šobrīd nav Medicare reģistrācijas periods.
Ko darīt, ja jūs vēl neesat Medicare?
Ja dodaties pensijā pirms 65 gadu vecuma sasniegšanas, jūs, iespējams, jau izmantojat savus pensijas pabalstus, pirms kļūstat tiesīgs saņemt Medicare.
Dažiem pensionāru veselības plāniem būs jāreģistrējas Medicare, kad būsit sasniedzis 65 gadu vecumu, un jums būs jāaptver A un B daļa, taču tas neattiecas uz visiem plāniem. Jūsu darba devēja pabalstu nodaļai vai veselības plānam jums savlaicīgi jāpaziņo, ja tas ir nepieciešams.
Kad jūs reģistrēsities Medicare, tas kļūs par jūsu galveno maksātāju. Ja izvēlēsities paturēt pensijas pabalstus, viņi kļūs par jūsu sekundāro maksātāju.
Kādi ir visbiežāk sastopamie pensionāru pabalstu veidi?
Ne visi darba devēji piedāvā pensijas pabalstus kā daļu no viņu pabalstu paketes, bet daudzi to arī piedāvā. Ķeizara ģimenes fonda pētījumā tika atklāts, ka 2018. gadā pensionēšanās pabalstus piedāvāja:
- 49 procenti no lieliem valsts uzņēmumiem
- 21 procents no lielām privātām bezpeļņas firmām
- 10 procenti lielu privātu bezpeļņas firmu
Jums varētu būt arī ieguvumi, strādājot federālajā valdībā vai kalpojot bruņotajos spēkos. Noteikumi par to, kā Medicare darbojas ar katru pabalsta veidu, var atšķirties.
Veterānu priekšrocības
Šie pabalsti darbojas ar Medicare savādāk nekā citi pensionāru pabalsti. Veterāni un viņu ģimenes var saņemt veselības apdrošināšanas programmu ar nosaukumu Tricare.
Lai turpinātu lietot Tricare, kad esat tiesīgs pretendēt uz Medicare, jums būs jāreģistrējas oriģinālajam Medicare. Atšķirībā no vairuma citu apdrošināšanas plānu un Medicare, Tricare un Medicare nav standarta primārā un sekundārā maksātāja attiecību.
Tā vietā uz pakalpojumiem, ko saņemat Veterānu administrācijas (VA) veselības aprūpes sniedzējos, attieksies jūsu veterānu pabalsti, savukārt pakalpojumus, ko saņemat citās iestādēs, segs Medicare. Jebkurus pakalpojumus, ko saņemat un uz kuriem neattiecas Medicare, uzņems Tricare.
Federālie darbinieku veselības pabalsti (FEHB)
Federālās valdības darbiniekiem un viņu ģimenēm ir tiesības uz Federālo darbinieku veselības pabalstiem (FEHB). Jūs varat saglabāt savu FEHB plānu pēc aiziešanas pensijā, kamēr jūs atbilstat noteiktajiem nosacījumiem.
Parasti tas nozīmē tiesības uz pensiju un noteiktu gadu nostrādi pie sava federālā darba devēja. Tiklīdz jūs aiziet pensijā, Medicare būs galvenais maksātājs, un jūsu FEHB plāns būs sekundārais maksātājs.
FEHB plāni neprasa, lai jūs reģistrētos B daļā. Jūs varētu izvēlēties reģistrēties tikai A daļā. Tas sniegtu jums papildu kompensāciju par uzturēšanos slimnīcā un ilgstošu stacionāru aprūpi bez papildu piemaksas. Ja jūs izvēlēsities reģistrēties B daļā, jūs samaksāsit B daļas prēmiju kopā ar piemaksu par savu FEHB plānu.
Jūsu izmaksas būs atkarīgas no jūsu konkrētā FEHB plāna, taču vairums plānu aptver vairāk nekā oriģināls Medicare.
Darbinieku sponsorēti pensionāru pabalsti
Jūsu darba devējs varētu piedāvāt jums pensijas pabalstus vairākos dažādos veidos.
Viena iespēja ir ļaut jums turpināt izmantot veselības plānu, kas jums bija, kamēr strādājāt. Atkarībā no jūsu darba devēja noteikumiem, iespējams, nāksies reģistrēties Medicare A un B daļās, lai paliktu pie sava plāna.
Piemaksa var mainīties, aizejot pensijā. Darba devēja cilvēkresursu nodaļai jums vajadzētu pateikt, ko sagaidīt no jūsu plāna pēc aiziešanas pensijā. Medicare būs galvenais maksātājs, un jūsu darba devēja atbalstītais plāns būs sekundārais.
Vēl viena iespēja, ko daži darba devēji piedāvā, ir sponsorētā Medicare Advantage (C daļa) vai Medigap politika. Šie nav atsevišķi plāni, taču tie var padarīt jūsu Medicare priekšrocības pieejamākas.
Ja jums ir darba devēja atbalstīts plāns, jūs varat samazināt prēmijas un izmaksas, kas pārsniedz kabatas. Bet tas arī varētu ierobežot jūsu iespējas. Tā vietā, lai salīdzinātu un izvēlētos no visiem jūsu reģionā esošajiem Medicare Advantage vai Medigap plāniem, jums būs jāpiesakās tajā, kurā piedalās jūsu darba devējs.
COBRA
COBRA ir likums, kas ļauj jums un jūsu ģimenei palikt pie sava bijušā darba devēja veselības plāna pat tad, ja vairs nedarbojat. Atšķirībā no citiem pensijas pabalstiem, COBRA nav pastāvīga. Jūs varat palikt uz COBRA no 18 līdz 36 mēnešiem.
Jūs varat lietot COBRA un Medicare kopā, ja esat jau reģistrējies Medicare pirms jūsu COBRA pārklājuma sākšanās. Šajā gadījumā galvenais maksātājs būs Medicare, bet jūsu COBRA plāns būs sekundārais maksātājs.
Ja COBRA pārklājuma laikā kļūstat tiesīgs saņemt Medicare, jūsu COBRA priekšrocības beigsies.
Citi plānu veidi
Jums varētu būt pensijas pabalsti no cita avota, piemēram, dalība arodbiedrībās. Šajā gadījumā uz jūsu plānu, visticamāk, attieksies tie paši noteikumi, kas uz darba devēja sponsorētajiem pabalstiem. Medicare būs sekundārais maksātājs, un jūsu plāns segs dažas no papildu izmaksām.
Kā Medicare daļas darbojas ar pensionāru pabalstiem?
Katra Medicare daļa savā veidā mijiedarbojas ar pensionāru pabalstiem. Medikare daļas satur dažādus pakalpojumus, un tām ir savi noteikumi un maksa.
A daļa
Lielākā daļa cilvēku izvēlas reģistrēties A daļā kopā ar saviem pensionāra pabalstiem, pat ja viņi nepierakstās uz B daļu. Viens no iemesliem ir izmaksas.
A daļa lielākajai daļai cilvēku ir bez maksas. Tas nozīmē, ka jūs varat saņemt papildu kompensāciju par uzturēšanos slimnīcā vai aprūpes iestādē bez maksas.
Ne visi saņem A daļu bez maksas. Lai kvalificētos, jums ir jābūt uzkrātam pietiekami daudz sociālā nodrošinājuma darba kredītpunktu. Kredīti tiek nopelnīti ar likmi 4 gadā, un jums būs nepieciešami 40, lai aizietu pensijā. Lai gan jums bieži būs vairāk nekā pietiekami daudz kredītu, lai kvalificētos līdz pensijas beigām, tas ne vienmēr notiek.
Piemēram, ja vēlāk darba dzīves laikā pārcēlāties uz Amerikas Savienotajām Valstīm, iespējams, ka jums nebūs pietiekami daudz kredītu un jums būs jāmaksā piemaksa par A daļu. Šajā gadījumā tas varētu ietaupīt naudu, lai vispār neuzņemtos uz Medicare un izmantojiet tikai savus atvaļinājuma pabalstus.
Ja jūs izvēlaties iestāties A daļā, Medicare būs galvenais maksātājs par jebkuru uzturēšanos slimnīcā.
B daļa
B daļa ir medicīniskā apdrošināšana. Lielākā daļa cilvēku maksā standarta prēmiju par B daļu, bet jūs maksājat vairāk, ja jūsu individuālie ienākumi pārsniedz 87 000 USD. Jūs maksāsit B daļas prēmiju papildus visām prēmijām, kas saistītas ar jūsu atvaļinājuma pabalstu plānu.
B daļa būs jūsu galvenais maksātājs. Medicare maksā 80 procentus no Medicare apstiprinātās summas par lielāko daļu pakalpojumu. Jūsu pensijas pabalsti būs sekundārais maksātājs, tāpēc viņi maksās atlikušos 20 procentus. Viņi, iespējams, maksās arī par pakalpojumiem, kurus Medicare nesedz.
Ņemiet vērā, ka maksāt divas prēmijas nav jēgas visiem. Atkarībā no jūsu budžeta un veselības aprūpes vajadzībām, iespējams, jums būs nepieciešami tikai pensijas pabalsti vai tikai oriģinālie Medicare.
Varat salīdzināt, ko aptver jūsu atvaļinājuma plāns, ar Medicare pārklājumu, lai palīdzētu izdomāt, kas jums ir vislabākais. Jūs esat izvēlējies saglabāt savas pensijas priekšrocības, lietot Medicare vai izmantot abas kopā.
C daļa (Medicare priekšrocība)
Parasti jums nav nepieciešams pensionēšanās plāns kopā ar Medicare Advantage plānu. C daļas plānus piedāvā privāti uzņēmumi, kas slēdz līgumus ar Medicare, un tiem tiek prasīts nodrošināt tādu pašu pārklājumu kā Medicare.
Parasti Advantage plāni piedāvā segumu pakalpojumiem, par kuriem Medicare nemaksā, piemēram, zobu kopšanai, redzes skrīningam un dzirdes pakalpojumiem. Viņiem ir arī dažādas prēmijas, atskaitījumi, līdzmaksājumi un citas izmaksas.
Jums pieejamie priekšrocību plāni būs atkarīgi no jūsu stāvokļa. Jūs varat iepirkties par plāniem Medicare vietnē un redzēt, vai tie atbilst jūsu budžetam un veselības aprūpes vajadzībām. Ja atrodat plānu, kas piedāvā pārklājumu, atbilst jūsu vajadzībām un ir lētāks, varat izvēlēties to iegādāties un atteikties no pensijas pabalstiem.
D daļa
D daļa ir recepšu medikamentu klāsts. Original Medicare nepiedāvā recepšu pārklājumu, tāpēc daudzi cilvēki izvēlas iegādāties papildu D daļas plānu.
Izmantojot savus pensionāra pabalstus kopā ar Medicare, var nebūt nepieciešams D daļas plāns. Lielākā daļa pensionāru veselības plānu piedāvā segumu receptēm. Tas nozīmē, ka jūs varat izmantot savu pensionēšanās plānu ar oriģinālo Medicare un saņemt segumu par jūsu receptēm, nepērkot D daļas plānu.
Medikare papildinājums (Medigap)
Medigap plāns, kas pazīstams arī kā Medicare papildinājuma plāns, ir papildu plāns, kas sedz dažas sākotnējā Medicare izmaksas, kas pārsniedz kabatas izmaksas. Jūs varat izvēlēties no 10 dažādiem Medigap plāniem. Katra no tām sedz atšķirīgu monētu daudzumu, atskaitījumu un citu maksu kombināciju.
Medigap plāniem ir saistītas prēmijas. Plānu izmaksas mainīsies atkarībā no jūsu stāvokļa un izvēlētā plāna. Droši vien nav nepieciešams Medigap plāns un pensionāru pabalsti kopā. Jūsu pensijas pabalsti darbosies kā sekundārie maksātāji un segs daudzas no tām pašām izmaksām, kādas būtu Medigap plānam.
Līdzņemšana
Jūs varat izmantot savus pensionāru pabalstus un Medicare kopā, lai iegūtu vēl lielāku pārklājumu
Medicare būs jūsu galvenais maksātājs, un jūsu pensijas pabalsti būs sekundāri. Tas nozīmē, ka jums būs jāuztraucas mazāk par izmaksām, kas radušās no kabatas
Vairumā gadījumu tas ir atkarīgs no jums, vai jūs izvēlaties reģistrēties Medicare kopā ar saviem pensijas pabalstiem; tomēr daži darba devēji un programmas pieprasa reģistrēties oriģinālajā Medicare, lai izmantotu savas priekšrocības
Labākais risinājums jums būs atkarīgs no jūsu budžeta un veselības aprūpes vajadzībām
Informācija šajā vietnē var jums palīdzēt pieņemt personīgus lēmumus par apdrošināšanu, taču tā nav paredzēta, lai sniegtu konsultācijas par jebkādu apdrošināšanas vai apdrošināšanas produktu iegādi vai lietošanu. Healthline Media nekādā veidā neveic apdrošināšanas uzņēmējdarbību un nav licencēta kā apdrošināšanas sabiedrība vai ražotājs nevienā ASV jurisdikcijā. Healthline Media neiesaka un neapstiprina trešās puses, kas var veikt apdrošināšanas uzņēmējdarbību.
